Как банки зарабатывают деньги?

Коммерческие банки, МФО и инвестиционные компании: основные источники дохода и советы, как сократить расходы.

Банки — ключевые игроки финансовой системы. Но как они получают прибыль? Разберем доходы коммерческих банков, микрофинансовых организаций и инвестиционных компаний, а также поделимся лайфхаками, как минимизировать ваши расходы.

Table of Contents

Основные источники дохода банков

1. Процентный спред: разница между депозитами и кредитами

Банки используют ваши вклады как сырье для «производства» прибыли. Например:

Вы храните деньги на накопительном счете под 8% годовых.
Банк выдает эти средства в виде ипотеки под 14% годовых.
Разница в 6% (спред) — его доход.

Почему это выгодно клиенту?
Даже при спреде ваш вклад защищен: все депозиты до 1,4 млн рублей застрахованы через Агентство по страхованию вкладов (АСВ).

2. Кредиты: ипотека, автокредиты, займы для бизнеса

Ипотека с господдержкой (для семей с детьми, IT-специалистов) — ставки от 0,1% до 8%.
Потребительские кредиты — средняя ставка в 2025 году: 12-18%.
Экспресс-займы через приложение — оформление за 5 минут, но ставки выше (до 30%).

3. Комиссии и платежи

Банки берут плату за:

Обслуживание счетов (ежемесячно до 500 ₽, но можно избежать при зарплатном проекте).
Переводы (например, в СНГ — до 1% от суммы).
СМС-информирование (до 150 ₽/мес).
Снятие наличных в «чужом» банкомате (до 2% комиссии).

Совет: Выбирайте тарифы с кэшбэком за безналичную оплату — это компенсирует часть расходов.

4. Инвестиции и управление активами

Брокерские услуги (торговля акциями на Мосбирже, облигациями ОФЗ).
ПИФы и ETF (комиссия за управление — 1-3% в год).
Цифровой рубль — операции с CBDC (например, мгновенные межбанковские переводы).

Как сократить расходы?

Используйте госпрограммы
- Ипотека под 6% для семей с 2+ детьми.
- Льготные кредиты для IT-специалистов и сельхозпроизводителей.
Избегайте скрытых комиссий
- Подключайте СБП (Систему быстрых платежей) для бесплатных переводов.
- Выбирайте карты с бесплатным снятием наличных (например, Тинькофф или Альфа-Банк).
Контролируйте кредитный рейтинг
- Высокий рейтинг в НБКИ или ОКБ даст доступ к сниженным ставкам.
- Проверяйте историю через Госуслуги — это бесплатно раз в год.
Используйте цифровые сервисы
- Мобильные приложения (Сбербанк Онлайн, ВТБ Онлайн) экономят время и снижают комиссии.
- Автоплатежи через QIWI или ЮMoney помогут избежать просрочек.

Почему банкам можно доверять?

Лицензия ЦБ РФ — гарантия соблюдения стандартов.
ГОСТ-шифрование данных (например, алгоритм «Кузнечик»).
Участие в госпрограммах (например, рефинансирование микрозаймов под 8% через МСП Банк).

Пример из практики:
«Как Дмитрий из Казани сократил платежи по кредиту на 40%:

Рефинансировал три микрозайма в один кредит под 12% через госпрограмму.
Подключил автоплатеж с кэшбэком 5% на ЖКХ.
Ежемесячная экономия — 8 000 ₽».

Итог:
Банки зарабатывают на разнице между депозитами и кредитами, комиссиях и инвестициях. Но грамотный клиент может:

Участвовать в льготных программах.
Использовать цифровые инструменты.
Контролировать кредитную историю.

Выбирайте услуги с господдержкой и не забывайте: ваша финансовая грамотность — главный инструмент экономии.

SEO-ключи для продвижения:

«Рефинансирование кредитов под 8%»
«Ипотека для IT-специалистов 2025»
«Дебетовая карта с кэшбэком 10%»
«Как проверить кредитный рейтинг бесплатно».